Nemocná na volné noze

Pokud podnikáte na volné noze, pravděpodobně je vaše podnikání hodně závislé na vás osobně. Na vašem čase, vaší energii a vaší odbornosti. Co se stane, pokud byste onemocněli? Je na to vaše podnikání připravené?

Mým hlavním tématem je dlouhodobá udržitelnost podnikání. Klientkám pomáhám nejen podnikání vyhodnocovat a upravovat, ale i připravovat na budoucnost.

Začátkem letošního roku jsem měla možnost si otestovat, jak na tom s udržitelností je moje vlastní podnikání.

Když jsem zjistila, že mimo budu možná několik měsíců.

Chvilku jsem panikařila, pak jsem se sebrala a připravila si různé varianty, co bych s tím mohla dělat.

Tipy na konkrétní kroky, jak podnikání (a nejen je) během své nemoci zajistit:

• určete si pracovní priority
• pokud si platíte nemocenské pojištění, zkontrolujte si jeho výši
• připravte si plán, jestli a kdy případně podnikání přerušíte
• promyslete produkty či služby, které můžou fungovat i bez vás
• mějte finanční rezervu, polštářek

Každopádně je dobré se na podobné situace připravit předem. Preventivně, když nejste ve stresu. Ráda vám s tím pomůžu na kurzu Ukliďte si v hlavě i v podnikání.

Je to vaše téma? Podívejte se na jednotlivé tipy podrobněji.

Pracovní priority

Absolutní přednost pro mě mají platící klienti. Pokud můžu dělat vůbec něco, věnuji se jim. Vzdělávání, příprava nových produktů nebo marketing musí jít trochu stranou. 

Určete si svoje vlastní pracovní priority. Ideální je mít to promyšlené ještě předtím, než to potřebujete. Ušetříte si pak rozhodování v časové tísni.

Nemocenské pojištění 

Nemocenské pojištění je pro podnikatele dobrovolné, já si ho platím. 

Jakmile jsem zjistila, že možná skutečně tu nemocenskou využiju, okamžitě jsem navýšila měsíční platbu na maximum. Abych v rámci možností co nejvíce navýšila případnou nemocenskou. 

Svoji osobní maximální měsíční platbu nemocenského pojištění můžete zjistit na dvou místech:

• na přehledu pro sociálku za minulý rok
• v ePortálu České správy sociálního zabezpečení na tomto odkazu 

V soupisce zaplaceného nemocenského pojištění najdete částky, které platíte, i vyměřovací základy, ze kterých se potom počítají dávky v pracovní neschopnosti. 

Ve třetím sloupci “Zaplacené pojistné” je napsáno, kolik jste v daném měsíci zaplatili. V předposledním sloupci “Vyměřovací základ” vidíte, jakému vyměřovacímu základu vaše zaplacené pojistné odpovídá. Z tohoto vyměřovacího základu pak vychází, kolik se vám bude počítat nemocenská nebo peněžitá pomoc v mateřství.

V úplně pravém sloupci je napsáno, jaký je váš maximální vyměřovací základ. Na obrázku vidíte, že v našem případě to je 15 170 Kč. Pojistné je 2,7 %, takže k tomuto vyměřovacímu základu můžete platit až 410 Kč. Kdybyste platili víc, byl by to přeplatek, který by se do budoucí nemocenské nebo mateřské nezapočítával.

Konkrétně v této situaci můžu platit cokoli mezi 216 Kč (zákonné minimum) a 410 Kč (osobní maximum). Čím víc budu platit, tím vyšší nemocenskou či mateřskou budu mít.

Výši budoucí nemocenské či mateřské určujete ve velké míře vy sami. Tím, jak velké nemocenské pojištění si v rámci svých mantinelů platíte.

Konkrétní výpočet nemocenské i mateřské je složitější, počítá se z dlouhodobého průměru za poslední rok a krátí se všelijakými koeficienty. Nemocenská se vyplácí až od 15. dne nemoci, denní dávka se postupně mění, tak výpočet není snadný. Můžete ale použít některou z veřejně dostupných kalkulaček nemocenského pro OSVČ.

• Příklad:
• nemocenská trvá tři měsíce
• celý rok jsem platila nemocenské pojištění 220 Kč měsíčně = celková nemocenská bude cca 12 000 Kč
• celý rok jsem platila nemocenské pojištění 410 Kč měsíčně = celková nemocenská bude cca 23 000 Kč
• pokud bych v průběhu roku měnila částku pojistného, zamává mi to s průměrnou měsíční částkou a výpočet tak snadno neudělám. Každopádně čím dřív zvýším pojistné, tím větší budu mít měsíční průměrnou částku a tím větší budu mít budoucí neschopenku.
• jedná se o částky za celé tři měsíce nemoci dohromady, s nemocenskou si pravděpodobně úplně nevystačíte. Můžete ale ovlivnit, aby nebyla zbytečně nízká.

Alternativou je soukromé pojištění pro pracovní neschopnost. Nemívá taková omezení jako státní nemocenské pojištění. Můžete dostat vyšší náhrady, než u státního nemocenského. Ale nepřinese vám úspory na odvodech zdravotního a důchodového pojištění.

Co během nemocenské

Pokud čerpáte nemocenskou nebo peněžitou pomoc v mateřství z nemocenského pojištění podnikatelů, má to na vaše podnikání velký dopad.

Za celé měsíce, kdy máte nemocenské dávky, nemusíte platit zdravotní ani důchodové pojištění. Pozor, toto neplatí u paušální daně, ta se platí pořád, i při neschopence.

Nevýhodou ale je, že během pobírání těchto dávek nesmíte osobně podnikat. Pokud máte e-shop nebo dílnu, pravděpodobně snadno zařídíte, aby provoz podnikání mezitím zajistil někdo jiný. Zaměstnanec nebo spolupracující osoba. 

Jako lektor a konzultant, který si svoje podnikání většinou musí odpracovat sám, jsem na tom hůř. Nemám tolik prostoru pro delegování.

Proto jsem začala promýšlet plán, kdy a jak bych mohla případně podnikání přerušit. Abych nemusela platit paušální daň, pokud nebudu moci vůbec pracovat a vydělávat. 

Nové zdroje příjmů

Druhou variantou bylo podnikání nepřerušit, ale co nejvíc připravit na to, aby fungovalo beze mě. Konečně jsem si napsala do kalendáře vytvoření předtočených webinářů, které už několik měsíců plánuji, ale nemůžu se k tomu dokopat. Abych měla více zdrojů příjmů nezávislých na mé osobní přítomnosti.

Promyslete a vytvořte si zdroje příjmů nezávislé na vaší osobní přítomnosti. Nebo alespoň ne úplně závislé. Ať nemusíte jen vyměňovat čas za peníze. To se hodí pořád, nejen při nemoci.

Rezerva

Základem finančního bezpečí na volné noze je pro mě rezerva. Tu systematicky tvořím už několik podnikatelských let. Mám nasyslený finanční polštářek, ze kterého můžu pohodlně několik měsíců bez příjmů vyžít. Nemusí mě tak nečekaný výpadek příjmů stresovat, nebo alespoň ne moc.

Tvořte si finanční rezervu. Odkládejte si peníze bokem, stačí pár tisíc nebo pár procent příjmů měsíčně. Když se dostanete do nepříjemné situace, budete si za to děkovat.

Dobrá zpráva nakonec

Všechno je v pořádku a můj pracovní výpadek byl krátký.

Nebudu muset spustit ani jeden z uvažovaných krizových scénářů, čerpat nemocenskou ani přerušovat podnikání. 

Jsem ale ráda, že je moje podnikání na podobné situace připraveno a ani takovýto neplánovaný výpadek příjmů by pro mě neznamenal výraznější finanční ohrožení.

Musela jsem jen posunout začátek kurzu, který měl začínat v půlce března. 

Dobrá zpráva na tom je, že se ještě stihnete přihlásit. 🙂 

Na kurzu společně uděláme úklid ve vašem podnikání i ve vaší hlavě. Posvítíme si na vaše priority, ale i na příjmy a jejich zdroje, na výdaje a případné černé díry. Vše vyhodnotíme a podle toho naplánujeme vaši podnikatelskou budoucnost. Aby bylo vaše podnikání stabilní a dlouhodobě udržitelné.